Bảo vệ thu nhập & tài chính gia đình

Về mặt số học thì ngược lại. Phí bảo hiểm được tính theo độ tuổi và tình trạng sức khoẻ tại thời điểm tham gia, và mức phí đó được giữ theo cấu trúc sản phẩm. Tham gia khi còn trẻ và chưa có vấn đề sức khoẻ nghĩa là bạn khoá được mức phí thấp và tránh được nguy cơ bị loại trừ quyền lợi. Điều kiện duy nhất để “mua sớm” là sai: khi bạn chưa có ai phụ thuộc và chưa có khoản vay nào — lúc đó thứ bạn cần là bảo hiểm sức khoẻ, không phải bảo hiểm nhân thọ.

Nếu xét thuần lợi nhuận kỳ vọng dài hạn thì đầu tư thường cho kết quả tốt hơn, và chúng tôi không tranh cãi điều đó. Nhưng hai thứ này giải quyết hai bài toán khác nhau. Đầu tư giúp tài sản lớn lên theo thời gian — với điều kiện bạn còn thời gian. Bảo hiểm xử lý đúng kịch bản bạn không còn thời gian: biến cố xảy ra ở năm thứ hai, khi danh mục đầu tư mới chỉ tích luỹ được một phần nhỏ. Cách nhìn hợp lý là bảo hiểm bảo vệ chính kế hoạch đầu tư của bạn, chứ không cạnh tranh với nó.

Tuỳ mục tiêu, và cần hiểu đúng bản chất. Phần đầu tư trong sản phẩm liên kết chịu rủi ro thị trường và không được cam kết lợi nhuận — ai nói ngược lại là đang tư vấn sai quy định. Chúng tôi luôn trình bày kịch bản lãi suất ở mức thấp trước, không phải mức cao, để bạn đánh giá sản phẩm ở tình huống bất lợi. Nếu nhu cầu của bạn thuần là bảo vệ, các dòng bảo vệ đơn thuần thường cho số tiền bảo vệ cao hơn trên mỗi đồng phí.

Nguyên tắc chung: đủ thay thế thu nhập cho những năm người phụ thuộc còn cần, cộng toàn bộ khoản vay, trừ đi tài sản sẵn có. Về mức phí, khoảng 5–10% thu nhập là ngưỡng đa số gia đình duy trì được lâu dài. Đóng cao hơn khả năng là nguyên nhân hàng đầu khiến hợp đồng bị huỷ giữa chừng — và huỷ giữa chừng là kịch bản tệ nhất, vì bạn vừa mất phí vừa mất luôn quyền lợi bảo vệ.