Công cụ tính số tiền bảo vệ gia đình cần có

Cách dùng công cụ tính số tiền bảo vệ

Bạn nhập ba thông tin: thu nhập hằng tháng, tổng khoản vay còn lại, và số người phụ thuộc. Công cụ trả về số tiền bảo vệ gợi ý, kèm phần giải thích từng bước để bạn thấy con số ra từ đâu chứ không phải nhận một con số từ trên trời rơi xuống.

Câu hỏi mà công cụ này trả lời không phải “nên mua gói nào”. Nó trả lời câu hỏi đứng trước: nếu thu nhập của bạn dừng lại, gia đình cần bao nhiêu để đi tiếp. Trả lời được câu đó rồi mới chọn sản phẩm — làm ngược lại là cách phổ biến nhất để mua sai.

Công thức và từng biến số

Công thức công cụ dùng:

Số tiền bảo vệ = (Thu nhập tháng × 12 × Số năm cần thay thế ÷ 2) + Tổng dư nợ

Thu nhập tháng là thu nhập ròng thực nhận của người trụ cột — phần mà nếu mất đi thì gia đình hụt đúng bấy nhiêu.

Tổng dư nợ là toàn bộ khoản vay còn lại: nhà, xe, vay tiêu dùng. Đây là phần cần được xoá hoàn toàn chứ không chia đôi, vì ngân hàng vẫn đòi đủ bất kể hoàn cảnh gia đình.

Số năm cần thay thế là biến số quan trọng nhất và cũng là biến bị đặt tuỳ tiện nhất trên thị trường. Phần tiếp theo giải thích cách chúng tôi tính nó.

Số năm thu nhập cần thay thế ra từ đâu

Nếu bạn có người phụ thuộc, công cụ lấy 10 năm nền cộng 2 năm cho mỗi người phụ thuộc.

Mười năm nền là khoảng thời gian tối thiểu để một gia đình sắp xếp lại cuộc sống sau biến cố: người còn lại ổn định tinh thần, quay lại được với công việc, và các con qua được giai đoạn cần chăm sóc dày đặc nhất. Đây không phải con số ma thuật, nó là mức sàn thận trọng.

Cộng 2 năm cho mỗi người phụ thuộc là để phản ánh việc mỗi người phụ thuộc kéo dài thêm quãng thời gian gia đình cần được nuôi — một đứa con nhỏ nghĩa là thêm nhiều năm học phí và sinh hoạt phí phía trước, một cha mẹ già nghĩa là thêm nhiều năm chi phí chăm sóc.

Nếu bạn chưa có người phụ thuộc nào, công cụ dùng mốc tối thiểu 5 năm — đủ để xử lý nghĩa vụ tài chính còn dang dở, không phải để nuôi ai lâu dài. Trong tình huống này thứ bạn cần trước tiên thường là bảo hiểm sức khoẻ chứ không phải một hợp đồng nhân thọ lớn.

Đây là nguyên tắc chung, không phải chân lý. Nếu con bạn còn ba năm nữa là tự lập, hoặc người bạn đời có thu nhập ngang bạn, con số thật sẽ thấp hơn đáng kể. Công cụ không biết những điều đó.

Vì sao lại chia đôi phần thu nhập

Đây là chỗ nhiều bảng tính trên mạng bỏ qua, và bỏ qua nó sẽ ra một con số cao hơn nhu cầu thật khá nhiều.

Khi người trụ cột không còn tạo ra thu nhập, chi tiêu của gia đình cũng giảm theo: bớt một người ăn ở và đi lại, bớt các khoản chi phục vụ công việc, và phần thu nhập trước đây dùng để tái đầu tư cho sự nghiệp cũng không còn cần thiết. Thực tế phần gia đình cần được thay thế thường vào khoảng một nửa thu nhập trước đó.

Nhân toàn bộ thu nhập sẽ đẩy số tiền bảo vệ lên cao, kéo theo mức phí cao, và mức phí cao là nguyên nhân hàng đầu khiến hợp đồng bị huỷ giữa chừng. Huỷ giữa chừng là kịch bản tệ nhất trong tất cả: mất phần lớn phí đã đóng và mất luôn quyền lợi bảo vệ.

Ngược lại, công thức này chưa trừ đi tài sản bạn có thể dùng ngay, bảo hiểm công ty đang cấp, và thu nhập của người bạn đời. Trừ những khoản đó vào, con số thật thường còn thấp hơn nữa. Đó là lý do chúng tôi gọi kết quả này là ước tính chứ không phải kết luận.

Ngân sách phí bao nhiêu là hợp lý

Khoảng 5–10% thu nhập là ngưỡng đa số gia đình duy trì được lâu dài qua cả những năm thu nhập không thuận lợi. Dưới 5% thường không đủ để mua mức bảo vệ có ý nghĩa; trên 10% thì rủi ro không duy trì nổi bắt đầu tăng nhanh.

Nguyên tắc quan trọng hơn con số: mức phí phải là mức bạn đóng được trong năm tệ nhất, không phải năm tốt nhất. Nếu một người tư vấn đề xuất mức phí chỉ hợp lý khi thu nhập của bạn tiếp tục tăng đều, hãy hỏi lại họ chuyện gì xảy ra nếu nó không tăng.

Muốn đối chiếu con số của gia đình mình với một người đã đọc qua nhiều trường hợp thực tế, đặt một buổi tư vấn miễn phí — kể cả khi kết luận là bạn chưa cần mua thêm gì.