Phần lớn vụ từ chối bồi thường đến từ đúng một ô trong tờ khai

Kê khai tình trạng sức khoẻ — thứ ai cũng ký nhanh nhất và là thứ quyết định hợp đồng của bạn có giá trị hay không.

Sự thật ít được nói ra

Nỗi sợ lớn nhất của người mua bảo hiểm tại Việt Nam là: đóng phí nhiều năm, đến lúc cần thì bị từ chối. Nỗi sợ này có cơ sở — nhưng nguyên nhân thường không nằm ở chỗ mọi người nghĩ.

Phần lớn các trường hợp bị từ chối chi trả không đến từ việc doanh nghiệp bảo hiểm cố tình gây khó, mà đến từ phần kê khai tình trạng sức khoẻ tại thời điểm tham gia. Cụ thể hơn: khách hàng không kê khai đầy đủ tiền sử bệnh, và khi hồ sơ bồi thường được thẩm định lại, hồ sơ y tế cũ hiện ra.

Điều trớ trêu là đa số không cố tình giấu. Họ chỉ nghĩ những chuyện đó không đáng kể.

Những gì hay bị bỏ sót nhất

• Khám sức khoẻ định kỳ có chỉ số bất thường. Men gan cao, mỡ máu, đường huyết ranh giới — nhiều người nghĩ “bác sĩ bảo theo dõi thêm” nghĩa là không có gì.
• Đã từng nội soi, siêu âm phát hiện bất thường nhỏ. Polyp, nang, sỏi — kể cả khi không cần điều trị.
• Thuốc đang dùng dài hạn. Kể cả thuốc không kê đơn dùng thường xuyên.
• Từng nhập viện, kể cả vì tai nạn nhỏ.
• Tiền sử bệnh trong gia đình trực hệ. Một số sản phẩm hỏi mục này.
• Thói quen sinh hoạt ảnh hưởng rủi ro. Hút thuốc, uống rượu thường xuyên, nghề nghiệp hoặc sở thích có rủi ro cao.

Nếu tư vấn viên khai hộ thì ai chịu trách nhiệm

Đây là phần bạn cần đọc kỹ nhất.

Trên hồ sơ, người ký tên vào tờ kê khai là bên chịu trách nhiệm về tính trung thực của thông tin — tức là bạn, không phải tư vấn viên. Nếu tư vấn viên nói “bạn cứ để chúng tôi điền cho nhanh” hoặc “cái này không cần khai đâu”, và vài năm sau hồ sơ bồi thường bị từ chối, người gánh hậu quả tài chính là gia đình bạn. Tư vấn viên đó có thể đã không còn làm nghề.

Vì vậy, ba việc bạn nên làm với bất kỳ hợp đồng nào:

1. Tự đọc và tự điền phần kê khai sức khoẻ. Chậm hơn vài chục phút, nhưng đây là vài chục phút quan trọng nhất của cả hợp đồng.
2. Giữ một bản sao đầy đủ của hồ sơ đã nộp, bao gồm phần kê khai. Chụp lại bằng điện thoại cũng được.
3. Không ký vào tờ trống. Không bao giờ, với bất kỳ lý do nào.

Nếu đã lỡ kê khai thiếu rồi thì sao

Không phải hết cách, và càng phát hiện sớm thì càng dễ xử lý. Tuỳ thời điểm và tình huống, có thể có các hướng: bổ sung thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm để hồ sơ được thẩm định lại, chấp nhận điều khoản loại trừ riêng cho tình trạng đó, hoặc điều chỉnh hợp đồng.

Điều tệ nhất là biết mình kê khai thiếu và im lặng chờ đợi — vì sự việc sẽ lộ ra đúng vào lúc gia đình cần tiền nhất.

Nếu bạn đang ở trong tình huống này, đây chính là loại việc chúng tôi làm trong buổi đọc lại hợp đồng miễn phí: rà soát phần kê khai, chỉ ra rủi ro nếu có, và đề xuất hướng xử lý. Không chào bán gì trong buổi đó.

Những lý do từ chối khác cần biết

Điểm chung của tất cả: chúng đều có thể phòng được tại thời điểm tham gia, và gần như không thể sửa tại thời điểm bồi thường. Đó là lý do chúng tôi luôn dành nhiều thời gian cho buổi làm hồ sơ hơn là buổi chào sản phẩm.