BẢO HIỂM SỐtuvanbaohiemso.comChọn một mục để chúng tôi hiển thị đúng thông tin bạn cần — thay vì bắt bạn đọc hết mọi thứ.
Dành cho người trụ cột: có người phụ thuộc, có khoản vay, và thu nhập của gia đình phụ thuộc phần lớn vào khả năng lao động của bạn.
Đây mới là câu hỏi của bảo hiểm nhân thọ — không phải “nếu tôi mất đi”. Rủi ro phổ biến hơn nhiều so với tử vong là mất khả năng tạo thu nhập trong một khoảng thời gian dài: một ca phẫu thuật lớn, một đợt điều trị kéo dài, một tai nạn cần nhiều tháng phục hồi.
Trong khoảng thời gian đó, chi phí gia đình không giảm đi. Tiền học vẫn đóng, khoản vay vẫn đến hạn, và thường còn phát sinh thêm chi phí y tế.
Phí thực tế thay đổi theo tuổi, giới tính, tình trạng sức khoẻ, kế hoạch chọn và các sản phẩm bổ trợ đi kèm. Con số trên là phí cơ bản, để tham khảo, không phải cam kết.
Cả hai đều có thể đúng, và cả hai đều có thể sai. Con số đúng không phụ thuộc vào tuổi hay vào gói đang được bán chạy, mà phụ thuộc vào bức tranh tài chính của chính gia đình bạn.
Không có mức bảo vệ chuẩn cho mọi người. Con số đúng được ghép từ năm thành phần dưới đây — và thành phần cuối cùng là lý do con số thật thường thấp hơn công thức chung mà bạn đọc trên mạng.
| Biến số | Nội dung | Cách đưa vào phép tính |
|---|---|---|
| Thu nhập chính của gia đình | Người trụ cột — chiếm phần lớn thu nhập hộ | Số tiền bảo vệ nên đủ thay thế thu nhập trong số năm người phụ thuộc còn cần |
| Khoản vay đang trả | Vay mua nhà, mua xe, vay kinh doanh | Cộng toàn bộ dư nợ còn lại vào số tiền bảo vệ — để gia đình không phải bán tài sản |
| Con nhỏ đang đi học | Chi phí học tập tới khi con tự lập | Mỗi người con làm số năm bảo vệ dài thêm, đây là biến số quan trọng nhất |
| Cha mẹ phụ thuộc | Chi phí sinh hoạt và y tế cho cha mẹ | Cộng thêm phần chi phí định kỳ đang chi ra hằng tháng |
| Tài sản và tiết kiệm sẵn có | Khoản gia đình có thể dùng ngay | Trừ ra khỏi tổng nhu cầu — đây là lý do con số thật thường thấp hơn công thức chung |
Số tiền bảo vệ = (Thu nhập năm × Số năm người phụ thuộc còn cần) + Tổng dư nợ − Tài sản có thể dùng ngay.
Về mức phí, khoảng 5–10% thu nhập là ngưỡng đa số gia đình duy trì được lâu dài. Đóng vượt khả năng là nguyên nhân hàng đầu khiến hợp đồng bị huỷ giữa chừng — và huỷ giữa chừng là kịch bản tệ nhất: mất phí đã đóng và mất luôn quyền lợi.
Chúng tôi trình bày cả phần bất lợi của bảo hiểm, vì bạn sẽ tự phát hiện ra — và lúc đó thì đã muộn cho niềm tin.
Ưu điểm: toàn quyền sử dụng, không mất phí, không phụ thuộc điều khoản.
Điểm yếu: cần thời gian để tích luỹ đủ. Một biến cố ở năm thứ hai xoá sạch thành quả — và đó chính là kịch bản cần được bảo vệ.
Ưu điểm: lợi nhuận kỳ vọng dài hạn cao hơn, thanh khoản linh hoạt hơn.
Điểm yếu: cũng cần thời gian, và chịu rủi ro thị trường đúng lúc bạn cần rút. Đầu tư làm tài sản lớn lên; nó không tạo ra một khoản tiền lớn ngay lập tức khi biến cố xảy ra.
Ưu điểm: một khoản tiền lớn có mặt ngay khi biến cố xảy ra, kể cả ở năm đầu tiên. Đây là thứ hai cách trên không làm được.
Điểm yếu: giá trị hoàn lại 5–7 năm đầu thấp hơn tổng phí đã đóng. Nếu không có biến cố, phí đã đóng không được hoàn lại như tiết kiệm.
Ba cách này không thay thế nhau. Bảo hiểm không cạnh tranh với tiết kiệm hay đầu tư — nó bảo vệ chính khoản tiết kiệm và danh mục đầu tư của bạn khỏi bị xoá sổ bởi một biến cố duy nhất. Nếu ai đó tư vấn bảo hiểm cho bạn như một kênh sinh lời, hãy hỏi họ về giá trị hoàn lại trong năm năm đầu.
Khoảng phí dưới đây tính từ biểu phí đang áp dụng, cho số tiền bảo hiểm 500 triệu đồng. Đây là phí cơ bản, chưa gồm các sản phẩm bổ trợ.
Phí thực tế phụ thuộc tuổi, giới tính, tình trạng sức khoẻ, kế hoạch chọn và các sản phẩm bổ trợ đi kèm. Con số trên chỉ để tham khảo, không phải cam kết — chúng tôi sẽ gửi bảng minh hoạ chính thức trước khi bạn quyết định.
Miễn thu phí — nếu người đóng phí mất khả năng lao động, công ty tiếp tục đóng phí thay để hợp đồng không bị mất hiệu lực. Đây là bổ trợ hay bị bỏ qua nhất, dù nó bảo vệ chính cái kế hoạch bạn vừa lập.
Dùng công cụ tính ngân sách bảo vệ trên trang, hoặc gọi hotline. Chúng tôi sẽ hỏi vài câu và tính cụ thể — kể cả khi kết luận là bạn chưa cần mua thêm gì.
Cách tính số tiền gia đình thực sự cần, và những tình huống làm thu nhập dừng lại.